Если торговая точка не принимает оплату картами – она или скрывает доходы от налоговой службы, или просто не хочет зарабатывать больше. Банки и государство подталкивают бизнес к тому, чтобы в торговле оплата картой принималась повсеместно. Но для бизнеса это еще и финансовая нагрузка – за эквайринг нужно платить, и иногда весьма ощутимые суммы. Мы разобрались, как это работает и какие условия обычно выдвигают банки.
Содержание статьи
1 Как работает эквайринг?
2 Виды эквайринга
3 Преимущества оплаты пластиковой картой
4 Договор эквайринга: на что обратить внимание
5 Эквайринг и онлайн-касса
6 Сравнение банковских тарифов за эквайринг
Как работает эквайринг?
Примерно с 2017 года в России платежи начали стремительно переходить в онлайн – сейчас ими пользуются уже более 60% россиян, а практически все торговые точки и интернет-магазины подключили возможность проводить оплату с банковской карты. Оплата с карт организована через эквайринг – это процесс обмена информацией между несколькими банками.
На практике эквайринг для предпринимателя – это POS-терминалы (в обычном магазине) или программные плагины (в интернет-магазине), при помощи которых клиент может оплатить товары или услуги мгновенно и без использования наличных.
POS-терминалы устанавливаются в магазинах и других торговых точках. Они обязательно должны быть подключены к интернету, к кассе подключать их в обязательном порядке не нужно (но иногда так делают – чтобы сумма покупки автоматически передавалась на терминал). При настройке POS-терминала в него вносят название торговой точки, ее реквизиты и расчетный счет. Вообще же платежные терминалы бывают разные – в зависимости от того, что выгоднее для компании:
POS-терминал для торгового эквайринга;
mPOS-терминал – мобильный эквайринг;
импринтер – старая версия платежного терминала (делает отпечаток карты).
А для интернет-эквайринга, необходимо загрузить на сайт интернет-магазина код плагина. Когда посетитель будет оплачивать покупку, он автоматически перенаправляется на страницу банка-эквайера, где нужно ввести данные карты.
То есть, магазины не могут самостоятельно принимать оплату картами – для этого им нужно заключать договоры с банками или операторами расчетных платежных систем, такими как Robokassa или PayMaster. Заключая такой договор, следует обращать внимание на плату за подключение и размер комиссии компании-эквайера.
Виды эквайринга
Оплату картами в России ввели еще во времена СССР (мы об этом рассказывали в отдельной статье). Изначально это работало только для иностранцев – им было необязательно брать в поездку с собой наличные деньги и менять их на национальную валюту. Товары (в некоторых магазинах) можно было оплатить картой, а банк самостоятельно проводил обмен валюты по курсу на день оплаты.
Но то, что разрабатывалось для иностранцев, стало востребовано и россиянами. Со временем работодатели стали чаще использовать зарплатные карты для организации оплаты труда, вскоре уже стало не нужно снимать наличные в банкоматах – стало возможным без проблем рассчитываться в магазинах. Такая разновидность называется торговым эквайрингом.
Позднее появились специальные программы, которые позволяли производить оплату товаров или услуг без использования физических пластиковых карт – начиная с Google Pay, Apple Pay, и заканчивая Huawei Pay и MirPay. То есть, технологическое компании стали разрабатывать свои проекты, чтобы упростить процесс оплаты. Таким образом, появилась вторая разновидность – мобильный эквайринг.
Сейчас у большинства есть смартфоны, которые поддерживают тот или иной формат мобильной оплаты, и носить с собой множество карт в кошельке больше не нужно.
Третья разновидность – это оплата товаров через интернет или интернет-эквайринг. То есть, клиенты оплачивают покупки, вводя номер карты, фамилию и имя держателя, срок действия карты и специальный код безопасности на специальной странице банка на сайте компании-продавца.
Преимущества оплаты пластиковой картой
Оплата пластиковой карты – это не только привычка людей, но и действие, которое облегчает жизнь физическим и юридическим лицам.
К преимуществам эквайринга можно отнести:
Невозможно получить фальшивые деньги. Это относится как к людям, так и к магазинам – фальшивые деньги «передаются» из рук в руки. Финансовые потери никому не нужны. И если речь идет о 100 рублях – это еще не страшно, а вот если речь идет о фальшивых 2 000 или 5 000 рублях – это уже серьезные убытки.
Минимальный риск ошибки при работе с деньгами. Нельзя сказать, что при оплате картой ошибки невозможны – никто не отменяет тот факт, что деньги с карты могут списаться в двойном размере или не списаться (что намного реже). Но это уже проблемы с банком, которые всегда можно решить, и оплата все равно пройдет в нормальном размере.
Дополнительные бонусы и привилегии от банков. Магазинам банки могут давать льготные условия обслуживания в зависимости от объема операций (в денежном эквиваленте), а покупатели могут использовать дисконтные программы и бонусы. Например, Сбербанк начисляет своим клиентам определенный процент от суммы расходов при оплате товаров по карте в виде бонусов.
Экономия времени. Ни покупатель, ни продавец не должны пересчитывать купюры и монеты.
Привлечение новых клиентов. Некоторые категорически не хотят пользоваться наличными (неудобно снимать в банкомате, сумма заказа слишком большая, нужно платить кредитной картой). Эквайринг поможет привлечь именно такую категорию граждан.
Отсутствие монет. Очень часто в магазинах не хватает разменных денег, и чаще всего это монеты. Но при оплате картой давать сдачу не надо, да и покупателям много монет в кошельке не очень удобно носить.
Экономия на инкассации. Это актуально только для продавцов – наличные деньги нужно ежедневно сдавать в банк, иначе организация может быть привлечена к административной ответственности. Услуга инкассации у всех банков – платная, но если фирма переведет все платежи на эквайринг (что сделать пока очень проблематично), то инкассация не потребуется.
Но, как и в любой ситуации, кроме преимуществ, есть и отрицательные моменты. Единственный «минус» эквайринга – невозможность пользоваться им при отсутствии интернета. Но, так как в настоящее время почти везде есть мобильный или проводной интернет, это не такая уж серьезная проблема.
Договор эквайринга: на что обратить внимание
Хотелось бы сразу обратить внимание, что в зависимости от вида эквайринга, в договоре будут прописаны разные термины и обязательные условия.
Договор эквайринга – не шаблонный, его нельзя отнести ни к одному из видов договора. Поэтому все нюансы нужно тщательно изучать перед подписанием договора. Обязательные условия в нем будут такие:
наименование и реквизиты сторон;
ответственные лица (руководители);
дата и номер;
цена договора;
срок;
решение споров.
Хотелось бы отдельно остановиться на пункте «цена договора». Итак, стоимость предоставляемых услуг может состоять из:
Стоимости подключения.
Размера абонентской платы. Чаще всего банки-эквайеры или платежные системы не взымают абонентскую плату. Но некоторые банки, например, Сбербанк, на некоторых тарифах ее устанавливают.
Размера комиссии за платежи и с кого она взимается (покупатель или продавец). В договоре эквайринга отдельно стоит обратить внимание на сторону, с которой списывается комиссия. Покупателю не понравится, если эти 2-3% будет оплачивать именно он. Поэтому, если в договоре прописан размер комиссии по платежам, то лучше всего указать, что он будет списываться с продавца.
Стоимости дополнительного оборудования (для торгового и мобильного эквайринга). Некоторые организации предоставляют платежные терминалы в аренду, другие – в рассрочку, третьи – не предоставляют.
Дополнительно в договоре эквайринга можно прописать обязанность и стоимость обучения персонала. Некоторые предприятия не хотят самостоятельно обучать сотрудников работе в новой программе.
Кроме этого, одним из важных условий будет установка и диагностика оборудования для торгового и мобильного эквайринга. Чаще всего услуга по установке и тестированию предоставляется бесплатно, но диагностика оборудования при неисправности, а замена и ремонт могут стоить дороже, чем плата за обслуживание.
В договоре нежелательно указывать обязанность торговой точки периодически проводить диагностику платежного оборудования. Лучше указать, что при необходимости торговая точка обращается к другой стороне для проведения таких работ.
Для интернет-эквайринга стоит оговорить следующие 2 нюанса:
отправка чеков оператором платежной системы напрямую в ФНС;
составление чеков для клиентов от имени торговой точки и отправка их на адрес электронной почты.
Эти пункты очень важно предусмотреть при заключении договора эквайринга, так как именно они отвечают на главный вопрос: надо ли использовать онлайн-кассу при эквайринге или нет?
Эквайринг и онлайн-касса
В статье 5 Федерального закона от 22.05.2003 № 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении расчетов в Российской Федерации» указано, что предприятия обязаны:
выдавать или направлять покупателям чеки или банки строгой отчетности в момент оплаты;
в чеке должны быть прописаны сумма покупки, сумма сдачи и другая дополнительная информация (дата, время, номер чека, наименование предприятия, ФИО продавца и другие).
POS-терминалы не выдают чеки или бланки строгой отчетности, они не предназначены для этого. То есть использование платежных терминалов не отменяет необходимости использовать контрольно-кассовую технику.
Другая ситуация возникает при использовании интернет-эквайринга – так как оплата производится без личного контакта продавца и покупателя, расчетные платежные системы предусматривают отправку чека на электронную почту человека. Если в чеке указаны все необходимые реквизиты (дата, время, сумма заказа, наименование и реквизиты организации-продавца), то использовать ККТ одновременно с услугой интернет-эквайринга необязательно. Правда, если чек предоставляется от имени посредника (оператора платежной системы), продавец все равно должен использовать ККТ.
Стоит отметить, если платежная система не направляет в налоговую службу данные по продажам (чекам), то продавцу придется отдельно приобретать, устанавливать и использовать онлайн-кассу.
Сравнение банковских тарифов за эквайринг
Раньше при выборе банка самым главным была возможность принимать к оплате карты разных систем. Но сейчас все банки предоставляют такую услугу с минимальными ограничениями. Правда, есть отличия в том, какие виды эквайринга эти банки предоставляют и сколько хотят за свои услуги.
Так, например, Тинькофф Банк представляет своим клиентам только услуги торгового, мобильного эквайринга, а также интернет-эквайринга для компаний любого размера бизнеса. Также у этого банка есть один большой плюс – он представляет в бесплатную аренду платежные терминалы (и в любом количестве). Да и размер комиссии – от 1,65% (средний). При подключении интернет-эквайринга в банке готовы выполнить любые кастомные доработки с учетом сайта клиента и специфики его бизнеса.
У Сбербанка есть услуги по всем видам эквайринга, но банк берет арендную плату за POS-терминалы. Размер комиссии зависит от банка-получателя платежа и составляет от 1,65% до 3%. Еще Сбербанк взымает дополнительную ежемесячную комиссию за услугу эквайринга в зависимости от тарифа (исключение – тариф «Легкий старт»).
А Модульбанк, например, продает своим клиентам POS-терминалы (по договоренности в рассрочку). Также, основным отличием этого банка идет то, что тарифы на торговый эквайринг зависят от того, что продается на торговой точке. При продаже товаров первой необходимости размер комиссии за платежи составляет 1%, за все остальные товары – 2,2- 2,4% в зависимости от суммы ежемесячного оборота.
Стоит отметить, что почти у всех банков есть одно условие при подключении услуги эквайринга – открытие расчетного счета обязательно в этом же банке.
Поэтому при выборе банка, с которым планируется заключить договор эквайринга, стоит отталкиваться от того, что интересует торговую точку. И только после выбора банка по интересующим критериям (поддерживаемые виды эквайринга, возможность аренды оборудования, настройка и далее) следует рассматривать стоимость тарифов пакета услуг.
Помощь в кредитовании бизнеса (или "кредитная помощь бизнесу") – это общий термин, который описывает различные программы, меры и услуги, предоставляемые органами власти, финансовыми учреждениями и другими организациями для поддержки и стимулирования финансирования бизнес-проектов, особенно малых и средних предприятий (МСП).
Помощь в кредитовании бизнеса может включать следующие меры:
Льготные процентные ставки: Предоставление кредитов или займов на более низких процентных ставках, что позволяет бизнесам получить доступ к дешевому финансированию.
Субсидии по процентным ставкам: Государство или финансовые институты могут субсидировать часть процентных выплат по кредитам, что снижает финансовую нагрузку на предприятия.
Гарантирование кредитов: Государственные или коммерческие организации могут выступать гарантом для кредитов, уменьшая риски для банков и способствуя предоставлению кредитов бизнесам.
Дополнительные гарантии: В рамках кредитования предприятия могут предоставить дополнительные обеспечения или гарантии для обеспечения возврата кредитных средств.
Упрощенные требования: Сокращение бюрократических процедур и более гибкие требования при получении кредитов, чтобы облегчить доступ к финансированию.
Финансовое консультирование: Помощь предпринимателям в разработке бизнес-планов, финансовых стратегий и прогнозов, что может увеличить их шансы на успешное получение кредитов.
Обучение и тренинги: Предоставление обучающих программ и семинаров для предпринимателей по финансовой грамотности и управлению финансами.
Инвестиционные программы: Некоторые программы помощи в кредитовании могут предоставлять инвестиционные фонды для бизнес-проектов.
